الملخص الشامل لـCAPE 1448

4. إعادة الإصدار تبلغ برسالة، ويعد عدم الاعتراض 14 يوما أو التفعيل قبولا. تبقى الفئة والشروط والرسوم إلا إذا طلب العميل ترقية أو تخفيضا. للبطاقة الإضافية طلب موثق وعناية بحاملها؛ صاحب الحساب يتحمل التزامات استخدامها ويبلغ بعملياتها. لا تخلط مسؤولية السداد بتحديد حامل البلاستيك. المصدر: المادتان 5–6.
5. الاتفاقية تبين الرسوم والحد والمواعيد وخيارات السداد والمخاطر والمزايا وآثار الحد الأدنى. إخطار الرسم السنوي قبل 14 يوما يتيح الإلغاء دون الرسم. التغيير في الشروط يبلغ قبل 30 يوما، وللعميل 14 يوما من الإشعار للإنهاء مع رد نسبي للرسم السنوي. لا تغير مزايا عرض قائم قبل نهايته؛ ولا تفترض أن الإشعار وحده يجيز كل زيادة في الرسوم. المصدر: المواد 13–15.
6. السداد حتى منتصف ليل الاستحقاق في الموعد، وتعالج مشكلات النظام بما يحفظ حق العميل. السماح قبل غرامة التأخر 25 يوما على الأقل من إصدار الكشف، والحد الأدنى لا يقل عن 5% ولا يجوز إجبار العميل عليه. عدم دفع الحد الأدنى لأكثر من 90 يوما متتالية تعثر، ولا يجيز رفع تكلفة الأجل عقابا. بعد السداد وطلب الإلغاء الموثق لا يشترط حضور، والإخلاء وتحديث السجل خلال 7 أيام عمل من الإلغاء. المصدر: المواد 16–21.
7. الكشف الشهري يسبق الاستحقاق 25 يوما ويشمل التفاصيل وAPR ومثال الحد الأدنى ومدته وتكلفته. مهلة اعتراض الكشف لا تقل عن 30 يوما من إشعار إصداره، والتواصل لاستكماله خلال 7 أيام. الحل خلال 90 يوما من اكتماله ويمكن التمديد 120 مع الإشعار. لا يطلب المتنازع عليه قبل الحسم؛ إن صح الاعتراض صحح المال والسجل، وإن رفض قدمت الأسباب والإثبات. المصدر: المواد 22–26.
8. السحب النقدي لا يتجاوز 30% من الحد. رفع الحد يحتاج طلبا صريحا وإعادة تقييم، والتجاوز محظور. خفضه يحتاج إشعارا مسبقا بمبرراته. التحصيل يحتاج تفويضا أو موافقة موثقة. التحويل بين الجاري والبطاقة بالبنك نفسه يقيد في يومه دون رسم تحويل. الميزة الاختيارية المدفوعة لا تفعل إلا بطلب وموافقة على الرسم. المصدر: المواد 28–38.
9. انتهاء المزايا يبلغ قبل 14 يوما؛ نقاط المكافآت قبل 30 يوما ثم تذكير قبل 7 أيام. لبلاغ الفقد أو السرقة أو الاستخدام غير المصرح قناة مجانية 24 ساعة داخل المملكة وخارجها. عند البلاغ توقف البطاقة فورا وترسل رسالة ومرجع. معالجة الاستخدام غير المصرح خلال 7 أيام عمل تشمل عكس المبلغ؛ مسؤولية عمليات ما بعد تلقي البلاغ على المصدر، ولا تخلط هذه المهلة بمهلة اعتراض كشف عادي. المصدر: المواد 39–44.
10. يفصح عن جدول الرسوم ومثال تكلفة الأجل وحاسبة تقريبية لتكلفة العملية الدولية. للأفراد سقف السحب من الصراف أو التحويل للجاري 3% وبحد 75 ريالا دونVAT؛ سحب 1000 يعني سقف 30، وسحب 5000 سقفه 75. الشراء المحلي وشحن المحفظة المذكور في الجدول مجانيان. الرسم الدولي الأقصى 2%، وإعادة الإصدار للأسباب المحددة 15، والتأخر 50، والاعتراض الخاطئ 25 ريالا دونVAT؛ هي حدود لا رسوم إلزامية للجميع. المصدر: المواد 45–48.
11. إعادة التمويل تسوي القائم بحصيلة جديد، والتمويل المضمون قد يرهن نقدا أو أصولا أو حقوقا. ضوابط التمويل الاستهلاكي تستثني الإيجار والعقار والهامش. الوثائق عربية، وعند طلب الإنجليزية تعد باللغتين وتسود العربية عند الاختلاف. لكل طرف نسخة، وللعميل ملخص واضح موثق الاستلام. يتضمن العقد المبلغ والأجل والتكلفة والإجمالي والافتراضات والضمانات وخيارات الخروج، لا القسط وحده. المصدر: المواد 1–5.
12. تكلفة الأجل ثابتة وتوزع على أساس الرصيد المتناقص. للأفراد، سقف الرسوم الإدارية الحالي للتمويل غير العقاري هو الأقل من 0.5% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال دون ضريبة القيمة المضافة. يبقى سقف العقاري الأقل من 1% أو 5,000 ريال. السداد المبكر الجزئي يقبل إذا ساوى قسطا كاملا أو مضاعفاته. عند تسوية الباقي لا تستحق تكلفة أجله المستقبلي؛ تعويض إعادة الاستثمار لا يتجاوز تكلفة 3 أشهر لاحقة على رصيد متناقص، مع نفقات غير مستردة لطرف ثالث عن الفترة المتبقية وموثقة في الملف. ليست هذه ثلاثة أقساط كاملة. المصدر: المواد 8 و 11، وسقف الرسوم من دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية، المادة 9، البندان 35–36، التعميم 472038000.
13. الإفصاح الأولي مكتوب وواضح قبل العقد أو عنده مع إقرار بالاستلام والقراءة. التقديرات تعرف بصفتها تقديرات، والنسخة الإلكترونية القابلة للاسترجاع والحفظ تحتاج الموافقة المناسبة. يذكرAPR وتكلفة الأجل والرسوم المتكررة وبدء التكلفة وخيارات الإلغاء. خطأ القيد أو رسم مخالف للاتفاق قابل للاعتراض؛ تعليق المبلغ المتنازع وتكاليفه حتى الحل المرضي لا يلغي باقي المديونية. المصدر: المواد 18–21 و 23.
14. الإيجار عقد مكتوب أو إلكتروني يسجل مع تعديلاته. المستأجر الذي يحدد المواصفات يتحمل نتائجها والمؤجر يلتزم بحدود موافقته. الاستلام المباشر يحتاج تفويضا مكتوبا ومحضر حالة؛ رفض المورد توقيعه يتيح رفض الاستلام. عدم الاستخدام لسبب شخصي لا يسقط الأجرة، أما عدم الانتفاع بسبب المؤجر فمستثنى. التشغيلية على المستأجر، والأساسية على المؤجر أصلا؛ إذا نقلت باتفاق فلا يشمل ذلك العيب الأصيل. التعديل يحتاج موافقة مكتوبة محددة. المصدر: المواد 2–8.
15. هلاك الأصل لا يحمل على المستأجر إلا بالتعمد أو الإهمال؛ حينها القيمة وقت الهلاك بعد استبعاد ما يغطيه التأمين. تبعات فعل المؤجر والقوة القاهرة عليه، والحصول على التأمين مسؤوليته. التنازل يحتاج موافقته، والرهن موافقته المكتوبة. البيع لطرف ثالث ينقل الأصل مثقلا بالعقد. التسجيل والتأشير بالتعديلات مهمان تجاه الغير، وعند انتهاء العقد يرد الأصل بالحالة المتفق عليها ما لم يختر التملك وفق العقد. المصدر: المواد 9 و 11–20.
16. الهلاك الكلي ينهي العقد مع تسوية الحقوق وفق أحكامها. التلف الجزئي المخل بالانتفاع الذي لا يصلحه المؤجر ولا يستبدله بأصل مقبول يتيح الفسخ أو الاستمرار باتفاق مع تعديل الأجرة. منع جهة مختصة للانتفاع الكامل لسبب غير منسوب للمستأجر ينهي العقد وتوقف الأجرة من المنع. إفلاس المؤجر لا يلغي كل العقود تلقائيا؛ يمكن الاستمرار وفق العقد، أو رد الأصل بموافقة الحارس أو المصفي. المصدر: المواد 22–23، وعند تقرير الهلاك الكلي الاقتصادي لمركبة مؤجرة لفرد، يلزم الاعتماد على تقرير منشأة تقييم مرخصة من الهيئة السعودية للمقيمين المعتمدين واتخاذ العناية اللازمة لاستمرار الانتفاع قبل اعتباره هلاكا كليا اقتصاديا. المصدر: التعميم 472055832 بتاريخ 17 مايو 2026.
17. يلزم عدم ممانعةSAMA للمنتج العقاري قبل طرحه والالتزام بالعقد المعياري حيث يطبق. عقد التكلفة المتغيرة يشرح صيغة التسعير وتوقيت التغيير ويقدم ثلاثة أمثلة للأقساط بالتكلفة الأولية والأعلى والأقل. يتضمن وصف العقار والتحقق من الملكية والسلامة والضمانات، ولا يلغي توقيع العميل بالمعاينة مسؤولية الجهة عن التحقق. المقدمة تلخص المعلومات الأساسية ويوثق استلامها؛ لذا اقرأ الملخص والعقد معا. المصدر: المواد 8–10.
18. APR معدل خصم يساوي القيم الحالية للإتاحة والسداد، ويجمع التكلفة اللازمة للوصول للائتمان بما فيها رسوم الغير والتأمين والتقييم والضريبة المتعلقة والخدمات اللازمة للشروط المسوقة. لا يضم جزاءات المخالفة أو التسوية المبكرة أو تكاليف غير مرتبطة كالتسجيل المذكور بالمادة 8. الحساب قائم على 365 يوما وافتراض الوفاء بالعقد؛ المتغير غير القابل للتحديد يثبت حسابيا عند المستوى الأولي دون ضمان لسعر المستقبل. المصدر: المواد 1–9.
19. المنهج الموحد يستخدم في الإعلان والعرض والعقد والكشوف وأي إفصاحAPR. تستخدم حاسبةSAMA المرجعية وتضبط الأنظمة وتدقق النتائج، وتطابق الأتمتة معها وتحدث نسخة الموقع. للبطاقات افتراض سنة و 12 دفعة شهرية متساوية للأصل والتكلفة؛ ذلك افتراض حسابي للمقارنة لا وعد بانتهاء دين كل عميل في سنة. المصدر: المواد 3–5 و 10.
20. AER يعكس تركيب عائد الادخار، وLTV يساوي التمويل مقسوما على قيمة العقار السوقية. الحاسبات والجداول تعرض المبلغ والمدة والسعر والأقساط والقيمة المتبقية حيث تنطبق. الأسعار المنشورة أمثلة قد تختلف حسب الجدارة ويذكر ذلك كتابة. للمنتجات التي تنطبق عليها الفقرة 4(د)، عند تعذر الحاسبة تقدم ثلاثة أمثلة على الأقل؛ وتراعى المتطلبات الخاصة لحاسبات البطاقات والعقاري في الفقرتين 4(هـ) و 4(ك)؛ تراجع الأسعار شهريا وتحدث التعديلات خلال يوم عمل مع تاريخ تحديث. يجب تطابق الإعلان مع الحاسبة والجداول، وتوضيح المتغير وغير المنطبق بمبرر. المصدر: القسمان 3–5.
21. حماية العميل دورة كاملة: عدالة وعناية بمن يحتاج شرحا إضافيا، وبيان حقوق ورسوم ومخاطر وبدائل وعواقب الإنهاء، وتوعية تساعد القرار. تلزم أنظمة منع الاحتيال وكشفه والتعامل مع الحوادث، وحماية البيانات مع تحديد أغراض جمعها، وآلية شكوى واضحة وفعالة. مزود الخدمة الخارجي لا ينقل المسؤولية بعيدا عن المؤسسة، ولا يمنع حق العميل في المقارنة. المصدر: المبادئ 1–9.

أخطاء شائعة في هذا الفصل

• ✕ صغر القسط لا يثبت أن التمويل أقل تكلفة؛ قد يطيل المدة أو يخفي قيمة متبقية.
• ✕ الموافقة على إعادة الإصدار ليست إذنا بتغيير فئة البطاقة ورسومها دون طلب.
• ✕ دفع الحد الأدنى ليس إبراء للرصيد كله؛ افهم مدة السداد والتكلفة.
• ✕ إصلاح حاسبةAPR الآلية لا يكتمل بمجرد عمل الشاشة؛ طابق نتائجها مع أداةSAMA.
• ✕ أرقام أمثلة جداول الأسعار ليست حدودا نظامية لكل العملاء، ولا عروضا شخصية مضمونة.
• ✕ لا تستبدل سنة 365 يوما في قواعدAPR الحالية بملحق قديم يعتمد 12 شهرا متساوية.
• ✕ الاعتراض لا يمحو الديون غير المتنازع عليها. الإسناد الخارجي لا يعفي المؤسسة من حماية العميل.