حلّ الأسئلة في الاختبار أعلاه أولًا، ثم افتح كل سؤال هنا لترى الإجابة الصحيحة وسبب خطأ كل خيار.
01يبلغ رأس المال المدفوع لبنك سهم 2.5 مليار ريال واحتياطياته 1.5 مليار ريال، ولم يوافق البنك المركزي على أي زيادة في الحد. بموجب المادة 8 من نظام مراقبة البنوك، ما الحد الأقصى لمجموع الائتمان الذي يجوز للبنك منحه لعميل واحد؟
سؤال تدريبي الوحدة: هيكل قطاع الخدمات المصرفية للأفراد في المملكة العربية السعودية
أ625 مليون ريال
625 مليون ريال تساوي 25% من رأس المال المدفوع وحده، بينما تطبق المادة 8 نسبة 25% على رأس المال المدفوع والاحتياطيات معًا (4 مليارات ريال).
ب1 مليار ريال ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: 25% × (2.5 + 1.5) = 25% × 4 مليارات ريال = 1 مليار ريال.
ج2 مليار ريال
2 مليار ريال تعادل 50%، وهي أقصى نسبة يجوز للبنك المركزي رفع الحد إليها للمصلحة العامة وبشروط، ولم تُعتمد أي زيادة هنا.
د400 مليون ريال
400 مليون ريال تقوم على نسبة 10%، وهي ليست سقف المادة 8 البالغ 25%.
المرجع: نظام مراقبة البنوك الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/5 وتاريخ 22/2/1386هـ، المادة 8 (25% من الاحتياطيات ورأس المال المدفوع أو المستثمر، وللبنك المركزي رفعها إلى 50% للمصلحة العامة). الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 1، القسم 1.3.2. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
02يتقدم مقاول بعرض قيمته 4,000,000 ريال في منافسة حكومية تحدد شروطها الضمان الابتدائي بأعلى نسبة يجيزها نظام المنافسات والمشتريات الحكومية. إذا رست عليه المنافسة بقيمة العرض، فما زوج خطابي الضمان البنكيين اللذين سيحتاجهما؟
سؤال تدريبي الوحدة: المنتجات والخدمات المصرفية للأفراد داخل المملكة العربية السعودية
أضمان ابتدائي 40,000 ريال؛ وضمان نهائي (حسن تنفيذ) 200,000 ريال
40,000 ريال تمثل 1% من العرض، وهي أدنى نسبة في نطاق 1–2%، بينما تشترط المنافسة هنا أعلى نسبة وهي 2%.
بضمان ابتدائي 80,000 ريال؛ وضمان نهائي (حسن تنفيذ) 200,000 ريال ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: تحدد المادة 41 الضمان الابتدائي من 1% إلى 2% من قيمة العرض (2% × 4,000,000 = 80,000)، وتحدد المادة 61 الضمان النهائي بنسبة 5% من قيمة العقد (5% × 4,000,000 = 200,000).
جضمان ابتدائي 80,000 ريال؛ وضمان نهائي (حسن تنفيذ) 400,000 ريال
الضمان الابتدائي صحيح، لكن 400,000 ريال تمثل 10% من العقد، بينما يحدد النظام الضمان النهائي بنسبة 5%.
دضمان ابتدائي 200,000 ريال؛ وضمان نهائي (حسن تنفيذ) 400,000 ريال
هذه نسب 5%/10% «المعتادة» في وصف المنهج لخطابات الضمان، أما في المنافسات الحكومية فيحدد النظام الحالي 1–2% و5%.
المرجع: نظام المنافسات والمشتريات الحكومية الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/128 وتاريخ 13/11/1440هـ، المادتان 41 (الضمان الابتدائي من 1% إلى 2% من قيمة العرض) و61 (الضمان النهائي 5% من قيمة العقد). https://laws.boe.gov.sa/BoeLaws/Laws/LawDetails/c2c05ee1-201a-48de-91e7-a9a700f2d14f/1 ؛ أنواع خطابات الضمان: الأكاديمية المالية، أساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع، الفصل 2، القسم 2.1.3.
اسأل صديقًا
03إجمالي الدخل الشهري لعميل 18,000 ريال، منها إجمالي راتب 15,000 ريال. ومصروفاته الأساسية الشهرية 5,800 ريال، والتزاماته الائتمانية الشهرية (وفق تقرير سمة وإقرار العميل) 4,000 ريال. كم صافي الدخل الشهري المتاح للعميل؟
سؤال تدريبي الوحدة: مبادئ التمويل المسؤول
أ5,200 ريال
هذا يبدأ من إجمالي الراتب (15,000) بدل إجمالي الدخل الشهري، والتعريف يخصم من إجمالي الدخل الشهري.
ب8,200 ريال ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: صافي الدخل الشهري المتاح = إجمالي الدخل الشهري − المصروفات الأساسية − الالتزامات الائتمانية الشهرية = 18,000 − 5,800 − 4,000 = 8,200.
ج12,200 ريال
هذا يخصم المصروفات الأساسية فقط، ويجب خصم الالتزامات الائتمانية الشهرية أيضًا.
د14,000 ريال
هذا يخصم الالتزامات الائتمانية فقط، ويجب خصم المصروفات الأساسية أيضًا.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 3، القسم 3.1.1. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
04بيع 100 غرام ذهب حالًا بـ100 غرام ذهب تسلم الشهر القادم يتضمن أي نوع من الربا؟
سؤال تدريبي الوحدة: مبادئ الشريعة الإسلامية وأثرها على الخدمات المصرفية للأفراد
أربا النسيئة لتأخر تسليم أحد البدلين ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: يُشترط في بيع الذهب بالذهب التماثل والتقابض في المجلس. والكميتان هنا متساويتان، لكن أحد البدلين يُسلَّم الشهر القادم، وتأخير تسليم أحد البدلين الربويين من الجنس نفسه هو ربا النسيئة.
بربا الفضل لأنه بيع ذهب بذهب من الجنس نفسه
ربا الفضل يقع بالزيادة في الكمية مع اتحاد الجنس؛ والكميتان هنا متساويتان (100 غرام بـ100 غرام)، فالخلل في تأجيل التسليم وهو ربا النسيئة.
جربا الديون لوجود عقد قرض هنا
ربا الديون ينشأ من زيادة مشروطة على قرض أو دين، وهذه مبادلة بيع ذهب بذهب لا قرض، فالخلل في تأجيل التسليم.
دلا ربا مطلقًا لأن كمية الذهب متساوية في الطرفين
التساوي لا يكفي في بيع الذهب بالذهب؛ بل يلزم التقابض في المجلس، فالتأجيل يوقع في ربا النسيئة.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 4، القسم 4.1.2. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
05التقى موظف علاقات بعميل لم يقل سوى إنه يريد "شيئًا أفضل" لمدخراته. أي أسلوب في الأسئلة أنسب لكشف احتياجاته الكامنة؟
سؤال تدريبي الوحدة: مبادئ خدمة العملاء الفعالة في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد
أأسئلة مغلقة طوال المقابلة لتسهيل تسجيل إجابات العميل ومقارنتها
الأسئلة المغلقة تحصر العميل في إجابات محددة ولا تكشف الاحتياجات الكامنة، ومكانها مرحلة التأكيد.
بعرض منتجين أو ثلاثة مناسبة أولًا ثم السؤال عن أكثرها جاذبية
البدء بعرض المنتجات قبل استكشاف الاحتياجات قد يُغفل ما يريده العميل فعلًا.
جالبدء بأسئلة مفتوحة، ثم استخدام أسئلة مغلقة لتأكيد الاستنتاج ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: تتيح الأسئلة المفتوحة للعميل التعبير عن رغباته وكشف احتياجاته الظاهرة والكامنة، ثم تؤكد الأسئلة المغلقة الاستنتاج.
دأن يقود الموظف معظم الحوار مع إعطاء العميل وقتًا للتفاعل
يخصص المنهج 80–90% من الحوار للعميل لا للموظف.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 5، القسم 5.6.2. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
06طلب عمر من بنكه تحويل 20,000 ريال إلى حساب أخيه في مصر. وفق مبادئ حماية عملاء البنوك، ماذا يجب أن يبلغه البنك بشأن الرسوم، ومتى؟
سؤال تدريبي الوحدة: مبادئ حماية عملاء المصارف
أرسم البنك نفسه قبل التأكيد، ورسوم البنك المراسل عندما يبلغ بها المراسل
يجب تضمين رسوم البنك المراسل والإفصاح عنها قبل تأكيد العميل، لا بعد أن يبلغ بها المراسل.
بجميع الرسوم عدا رسم بنك المستفيد الذي يخصمه ذلك البنك ويبلغ به منفصلًا
يجب أيضًا تضمين رسوم بنك المستفيد في المبلغ المفصح عنه قبل التأكيد.
جمبلغ جميع الرسوم، بما فيها رسوم البنك المراسل وبنك المستفيد، قبل التأكيد ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: يجب أن يشمل الرسم أي رسوم لبنك المستفيد والبنك المراسل، وأن يُبلَّغ العميل بمبلغ جميع الرسوم قبل تأكيد التحويل.
دتقدير مكتوب لجميع الرسوم مع تأكيد المبالغ الدقيقة خلال يومي عمل
التقدير مع تأكيد لاحق لا يفي بالالتزام؛ ومهلة يومي العمل تخص الإبلاغ عن الأموال المرتجعة.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 6، القسم 6.2.3. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf (مبادئ حماية عملاء البنوك الصادرة عن البنك المركزي السعودي، الحوالات الخارجية)
اسأل صديقًا
07بعد إلقاء كلمة في مؤتمر مصرفي، تلقى موظف في مؤسسة مالية علبة تمر فاخر قيمتها نحو 600 ريال ودرعًا كريستاليًا منقوشًا يمكن إعادة بيعه. وفق مدونة قواعد السلوك وأخلاقيات العمل في المؤسسات المالية، أي هدية/هدايا تتطلب تقديم نموذج إفصاح مكتوب إلى إدارة الالتزام مباشرة بعد الاستلام؟
سؤال تدريبي الوحدة: قواعد سلوك الأعمال
أالدرع فقط ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: يجب الإفصاح عن الهدية ذات القيمة القابلة للبيع، فيشمل ذلك الدرع؛ أما الهدايا القابلة للتلف فلا يلزم الإفصاح عنها إلا إذا زادت قيمتها على 1,000 ريال، فلا يشمل التمر البالغ 600 ريال.
بالتمر والدرع كلاهما
التمر قابل للتلف وقيمته نحو 600 ريال، أي دون حد 1,000 ريال للهدايا القابلة للتلف.
جالتمر فقط
هذا يعكس القاعدة: التمر دون حد الهدايا القابلة للتلف، بينما يجب الإفصاح عن الدرع القابل لإعادة البيع.
دلا شيء منهما، فالدروع هدايا معتادة في المناسبات والتمر قابل للتلف
قد يكون الدرع هدية معتادة مقبولة، لكن القبول مسألة منفصلة عن الإفصاح؛ فالهدية ذات القيمة القابلة للبيع يجب الإفصاح عنها.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 7، القسم 7.2.4. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
08اكتشفت الجهات الرقابية مخالفات نظامية في بنك. أي مما يلي أثر غير مالي قد يترتب على ذلك؟
سؤال تدريبي الوحدة: مبادئ الالتزام وتأثيرها على قطاع الخدمات المصرفية للأفراد
أغرامة تعادل الربح المتحقق من المخالفة
الغرامة أثر مالي لا غير مالي.
بتعويض يُدفع للعملاء المتضررين
التعويض تكلفة مالية مباشرة على البنك.
جرفض الموافقة على اندماج أو استحواذ مخطط له ✓ الإجابة الصحيحة
عدم الحصول على موافقة الاندماج أو الاستحواذ من الآثار غير المالية.
دمخصصات أعلى على محفظة التمويل
المخصصات تؤثر في قائمة الدخل فهي ذات طبيعة مالية.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 8، القسم 8.1.3. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
09قدّم مورد فواتير عن توريدات لم تتم، واعتمدها موظف مشتريات يتلقى سرًا حصة من كل دفعة. كيف يصنف المنهج هذا الاحتيال؟
سؤال تدريبي الوحدة: مفهوم الاحتيال وتأثيره على الخدمات المصرفية للأفراد
أاحتيال داخلي، لأن الدفع اعتمده موظف في البنك
لدور الموظف أهمية، لكنه يعمل مع طرف خارجي ولصالحه، فيعده المنهج تواطؤًا لا احتيالًا داخليًا بحتًا.
باحتيال خارجي، لأن الفواتير صدرت من المورد
الفواتير المزورة مصدرها خارجي، لكن تواطؤ موظف من الداخل يجعلها تواطؤًا لا احتيالًا خارجيًا بحتًا.
جخسارة تشغيلية لا احتيال، إذا سُلّمت البضاعة لاحقًا
إنشاء بيانات زائفة للحصول على منفعة احتيال عند ارتكابه، ولا يغير التسليم اللاحق هذا التصنيف.
داحتيال بالتواطؤ، يعمل فيه موظف لصالح طرف خارجي ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: الفواتير المزورة من المورد إنشاء لبيانات زائفة للحصول على منفعة، والاحتيال بالتواطؤ يشمل موظفين يعملون لصالح أطراف خارجية.
المرجع: الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 9، القسم 9.1.2. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
10أُدينت شركة تمويل بغسل 4 ملايين ريال، وأُدين مديرها بصفته شخصًا طبيعيًا في قضية مستقلة. بموجب المادة 31 من نظام مكافحة غسل الأموال، ما الحد الأدنى للغرامة التي يجوز للمحكمة فرضها على الشركة؟
سؤال تدريبي الوحدة: مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب في المملكة العربية السعودية
أ4 ملايين ريال
غرامة تساوي المبلغ المغسول أقل من الحد الأدنى في المادة 31، وهو ضعف قيمة الأموال.
ب8 ملايين ريال ✓ الإجابة الصحيحة
صحيح: تعاقب الفقرة 1 من المادة 31 الشخص الاعتباري بغرامة لا تزيد على 50 مليون ريال ولا تقل عن ضعف قيمة الأموال محل الجريمة، دون إخلال بالمسؤولية المستقلة للأشخاص الطبيعيين كالمدير. فالحد الأدنى 2 × 4 ملايين = 8 ملايين ريال، ضمن سقف 50 مليون ريال.
ج50 مليون ريال
50 مليون ريال هي الحد الأعلى لغرامة الشخص الاعتباري لا الحد الأدنى.
د5 ملايين ريال
5 ملايين ريال هي الحد الأعلى لغرامة الشخص الطبيعي في المادة 26، ولا تحدد الحد الأدنى لغرامة الشركة.
المرجع: نظام مكافحة غسل الأموال الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/20 وتاريخ 5/2/1439هـ، المادتان 26 و31 (الفقرة 1). https://laws.boe.gov.sa/BoeLaws/Laws/LawDetails/0657dfce-95f8-463a-9d87-aa3900ec7b51/1 ؛ الأكاديمية المالية، المادة التعليمية لأساسيات مصرفية الأفراد، الإصدار الرابع (نوفمبر 2023)، الفصل 10، القسم 10.1.6. https://cdn.fa.gov.sa/facdn-container/FAST/production/Docs/ar/Documents/RetailBankingFoundationDraft20240122.pdf
اسأل صديقًا
